账户对账户支付兴起,便利成为最强大的动力之一!

发布时间: 2020-08-02 17:31:26      作者:玖讯支付

互联网和电子商务在全球的兴起;

越过复杂支付基础设施的愿望或需求;

越来越多的初创公司、金融科技公司、金融机构和各种品牌都在努力留住消费者和他们的钱包...

以上等等原因,让数字化支付越来越普及。

进一步数字化的一种支付路径是账户対账户(A2A)支付。账户对账户支付已经存在很多年了,涵盖了各种各样的使用案例;从通过App的点对点(P2P)支付到电汇,再到自动清算所(ACH)支付。这些数字化存在已经被一些消费者App所觉察,这些App可让我们相互支付。

但如果打破壁垒,允许消费者直接从银行账户向企业付款,其影响可能更为深远。不断增加的竞争和监管影响可能会加速A2A数字化支付的普及。

开放银行和欧盟第二支付服务指令(PSD2)等监管举措,正帮助为进一步的支付创新打开大门。这些举措允许第三方为客户账户支付提供便利。

欧盟第二支付服务指令(PSD2)在获得消费者适当授权的情况下,进一步将消费者银行数据提供给第三方。而金融机构历来控制着消费者与企业银行账户之间的直接支付。PSD2和类似举措为金融科技竞争者提供这些服务打开了大门。

账户对账户支付可以通过降低支付承兑成本,为企业提供额外的成本节约效益。现在已经可以通过ACH支付来处理账户间的支付,但是消费者通常必须提供详细的银行账户信息才能完成支付。

开放银行业务有助于为消费者提供从银行账户授权支付的方法,而无需提供银行账户的详细信息,同时仍可满足安全的需求。许多消费者认为这些支付服务可以兼顾他们对安全的需求和对便利的渴望。

点对点(P2P)支付的普及证明了便利可能是最强大的动力之一。

《消费者报告》(Consumer Reports)指出了 P2P支付App给消费者带来的三大担忧和风险:解决与支付误导、支付安全的重要性和与隐私相关的问题。但这并不妨碍消费者接受这项技术。在支付便利和安全需求之间找到平衡点的商家更有可能将偶尔光顾的顾客变成忠实顾客。

点对点支付App提供了不计其数的实际使用案例,比如分摊餐馆账单、支付保姆费用,或给上大学的孩子寄钱。无论是还朋友的电影票钱,还是支付个人的租金,个人对个人的支付显然也是社会性的。尤其是为共同体验筹集资金时,这在千禧一代和Z—代中很常见。

点对点支付App提供商的数量反映了潜在机遇的范围,其中包括一些全球科技、社交媒体和金融机构的巨头。

总部位于美国的Venmo是一款“移动为先”的P2P服务软件,它通过表情符号和滚动的支付活动社交订阅源来吸引年轻人。在2019年第二季度处理了 240亿美元的支付总额,同比增长70%。

总部位于美国的Zelle通过广泛的金融机构网络,为合作伙伴提供了接触9500万客户的渠道。2019年第二季度,通过Zelle支付的总额达到440亿美元,同比增长56%。

PayPal作为一款电子钱包具有坚实的基础,线上零售商普遍接受PayPal。Square在美国现金App的下载量(5980万)在2019年超过了 Venmo(5270万),Apple Cash允许任何两个在美国的苹果用户通过iPhone、iPad和Apple Watch进行转账。

Google Pay于2018年将P2P支付引入美国市场,并于2019年将其引入印度市场。印度在2019年迎来了一波新的点对点服务,包括Paytm、WhatsApp Pay和Amazon Pay。从中国的支付宝到西班牙的Bizum、法国的Lydia、阿根廷的MercadoPago,再到英国的Neteller,P2P支付功能正逐渐成为消费者青睐的移动钱包的核心功能。

监管工作的总体目标是促进更安全的支付,就像PSD2的规定一样,要求欧洲经济区所有电子交易都必须经过强客户认证。标记化凭证、多因素身份认证和动态链接技术为消费者提供了额外的保护。PSD2的认证要求也可能帮助金融科技公司用授权客户数据的直接API访问来取代屏幕抓取方法。这种API访问将在结账体验中开辟新的可能性。商家将有能力向消费者展示可用的银行账户,包括其账户余额,以便选择最合适的支付来源。然后,资金可以通过ACH转移,企业和消费者几乎可即时获取资金。

从澳大利亚到巴西,欧洲监管机构处于开放银行举措的前沿,与此同时,加拿大、印度、日本和新加坡也在新的开放银行业务监管上取得进展。数据隐私是一个世界性问题,支付只是其中的一部分。随着跨境业务的不断增长,对支付数据和客户信息的明确标准和法规的需求将变得更加重要。

P2P支付的兴起表明,实时支付能为我们的线上支付方式设定新的趋势。开放银行举措和PSD2等全球监管趋势可能为加快支付创新提供额外的动力。

在未来十年,点对点和账户对账户支付将趋同:这些服务如何才能最好的适应更大的金融服务和支付选项生态系统?金融机构、技术平台、设备制造商和社交媒体网络都在寻求利用点对点APP的普及来维持和扩大它们在消费者心中的影响。

实时账户对账户支付只是数百种替代支付方式中的一种,但它对企业的吸引力越来越大,让它吸引消费者将是开启普及的关键!


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